仮審査をパスし、金利や団信の選択まで完了すると、いよいよ借り換えの最終フェーズである「本申し込み・本契約（実行手続き）」へと進みます。
しかし、この段階で多くの方が不安に思うのが、
「仕事があるのに平日に何回銀行へ行けばいいの？」
「本申し込みに必要な書類が多すぎて抜け漏れが出そう…」
「当日の流れや口座切り替えが不安…」
といった、泥臭い実務フェーズの疑問です。
そこで今回は、私が実際に体験した申し込みから返済スタートまでのリアルな日程（約3.5ヶ月間）と、用意すべき必要書類をすべて大公開します！
この記事をチェックリストとして活用すれば、迷うことなくスムーズに借り換えを着地させることができますよ。
１.【リアル日程公開】住宅ローン借り換えの全体の流れと所要時間
まずは、仮審査から実際に新しい銀行で返済がスタートするまでの全体像です。
会社員の私が「休日窓口」や「電子申請」をフル活用して乗り切った、約3.5ヶ月間の実際のスケジュールと所要時間をまとめました。
🗓️ 仮審査〜交渉フェーズ（5月〜6月）
- 5/24：仮審査の申し込み（休日にネットから約2時間）
- 5/31：仮審査の結果連絡（申し込みから1週間後にメールと電話で連絡。15分ほど）
- 6/5：現銀行への金利交渉（口座のある支店窓口へ。平日約30分）
- 6/16：現銀行から交渉結果の連絡（電話で約15分。引き下げ不可のため借り換え決定）
🗓️ 事前打ち合わせ〜本申し込み・審査フェーズ（6月〜7月）
- 6/21：新銀行との事前打ち合わせ（ローンセンターの休日窓口を利用。約2時間）
- 7/12：新銀行へ本申し込み・書類提出（ローンセンターの休日窓口で印鑑捺印。約2時間）
- 7/13：建物調査（新銀行の職員が自宅の外観写真を撮影。平日約30分。在宅推奨）
- 7/21：現銀行に最終返済額・書類の確認（現銀行の窓口へ。本人確認が必要なため平日約30分。※全額返済の手数料として22,000円が必要と判明）
🗓️ 本契約〜融資実行・口座切り替えフェーズ（8月〜9月）
- 8/2：新銀行との本契約・振り込み手続き（ローンセンターの休日窓口。約2時間）
- 8/25：融資実行（当日の流れ）＆現銀行へ全額支払い
- 旧銀行への給料振り込みは8月が最後。
- 必要な現金を引き出し、新銀行の口座へ資金移動。
- 9/3：新銀行での住宅ローン返済スタート！
- 給料振り込みは9月から新銀行へ完全移行。
- クレカ・光熱費等の引き落としも9月から新銀行へ移行。
💡 ポイント
土日営業を行っている銀行の「ローンセンター」を活用したことで、平日に銀行へ出向く回数を最小限に抑えることができました。働きながら借り換えを進める方は、休日に対応してくれる金融機関を選ぶのが成功の鍵です。（ネットバンクなら全て自宅で対応出来ちゃいますけどね。）
2. 住宅ローンの借り換え本申し込みに必要な書類一覧
本申し込みの段階になると、一気に必要書類が増えます。「後から足りないことが判明して二度手間になった…」とならないよう、あらかじめ手配しておきましょう。
私が実際に提出した書類と、入手先の一覧がこちらです。
👤 本人確認・公的証明書類
| 必要書類 | 入手先・準備のポイント |
| 運転免許証（原本） | 本人確認用 |
| マイナポータル健康保険証画面 | スマホのスクショ画面でOK |
| 実印・通帳印 | わが家は実印と通帳印が同じだったため1本で対応 |
| 印鑑証明書（原本・3ヶ月以内） | 市役所またはコンビニで印刷（マイナンバーカード使用） |
| 住民票謄本（原本・3ヶ月以内） | 世帯全員・続柄記載・本籍無し。コンビニで印刷 |
🏦 収入・納税証明書類
| 必要書類 | 入手先・準備のポイント |
| 源泉徴収票（原本・最新版） | 勤務先から発行されたもの |
| 市税納税証明書（直近3年分） | 市役所で発行（国民健康保険税を含む全税目） |
| 国税納税証明書（その3） | 税務署で発行（申告所得税・消費税など5項目未納なしの証明） |
🏠 物件関連・他社ローン関連書類
| 必要書類 | 入手先・準備のポイント |
| 建築確認済証・建築確認申請書 | 1面〜6面。家を建てた際の引き渡し書類一式から準備 |
| 配置図・間取図・立面図 | 家の引き渡し時の建築書類 |
| 他債務の返済予定表 | 現・住宅ローンおよびマイカーローン等のすべての返済予定表 |
| 他債務返済履歴（直近1年分） | 現・住宅ローンの支払い履歴（通帳記帳またはネットバンク画面のスクショ） |
今回、土地・建物の「全部事項証明書」「接面道路要約書」「公図」「地積測量図」などの登記関係書類（3ヶ月以内原本）は、新しい銀行側がすべて手配してくれました！（自分で法務局へ行く必要がなく非常に助かりました）。
※団信の審査内容によっては、直近の「健康診断結果」や追加の証明書類を求められる場合があります。
※借り換える銀行によっては提出書類が異なる場合もあるので参考程度に。
3. 融資実行「当日（8/25）」の流れと注意点
融資実行当日は、頭の中でイメージしていた以上にスムーズかつ、現金移動のインパクトが大きい1日となりました。
- 新銀行から融資が実行される（指定口座に借り換え資金が着金）
- 新銀行から現銀行へ、残高全額が一括振り込みされる（旧ローンの完済）
- 現銀行から残りの現金を引き出し、新銀行口座へ移動させる
- 司法書士による抵当権の抹消・設定手続きが行われる
当日に慌てないための注意点は、「旧銀行での全額返済手数料（わが家は22,000円）」や諸費用をあらかじめ資金計画に入れておくことです。
また、平日に窓口での本人確認が取れないと手続きを進められないと言われるケースもあるため、融資実行日の動きはお互いの銀行へ事前に確認しておきましょう。
4. 隠れた最難関！口座切り替えと固定費メンテのベストタイミング
借り換えが無事に終わっても、最後に絶対に忘れてはならないのが「引き落とし口座の切り替え手続き」です。
給与振込口座や光熱費・クレジットカードの変更が遅れると、引き落とし不能になって信用情報に傷がつくリスクがあります。
💡 わが家が実践した口座移行のタイムスケジュール
- 8月（移行期）： 給与振り込みはまだ「旧銀行」。新・旧どちらの口座にも1〜2ヶ月分の余剰現金を残しておき、引き落としの過渡期に備える。
- 9月（完了期）： 9/3に新銀行でローン返済スタート ➔ 9/25から給料が新銀行へ振り込まれ、光熱費・クレカの引き落としも新銀行へ完全移行！
✨ 借り換えついでに家計の固定費をアップデート！
実は今回の口座切り替え作業は、「これまで放置していた無駄な支払い方法を見直す絶好のチャンス」になりました。
わが家でも、なぜか昔から銀行口座から直接口座振替されていた「保険料」などを、この機会に「ポイントが貯まるクレジットカード払い」へまとめて変更しました。毎月必ず出ていく固定費からポイ活ができるようになり、借り換えによる金利削減以上の家計改善メリットを実感しています！
まとめ：事前の準備さえあれば借り換えは怖くない！
住宅ローンの借り換えは、確かに書類集めや新旧銀行とのやり取りなど、一見すると面倒な作業がたくさんあります。
しかし、今回ご紹介したように、
- 休日に動ける「ローンセンター」を活用してスケジュールを組む
- 本申し込みの書類はコンビニ印刷や電子申請を駆使して一気に集める
- 口座切り替え時期は、新旧双方の口座に現金を残してリスクヘッジする
というポイントさえ押さえておけば、平日の仕事を大きく犠牲にすることなく、誰でも確実に乗り切ることができます。
しっかりと準備を整えて、毎月の返済額ダウンと手厚い保障という「大きなゆとり」を手に入れてくださいね！
⚠️ 【ご注意】 本連載でご紹介する内容は、筆者の実際の体験談に基づいたひとつの事例です。現在の収入や資産状況、また今後の経済動向によって、どのような返済プラン（変動・固定など）や金融機関を選ぶべきかの最適解は一人ひとり異なります。借り換えを実行される際は、メリット・デメリットを十分に比較検討し、最終的にはご自身の責任において自己判断でのご決断をお願いいたします。